消费金融频频“炸雷”为哪般?路在何方?巴曙松详解

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2018-07-22

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  四川新闻网广安3月23日讯(田祖国皮春柳王晓波摄影报道)3月23日上午,以“浪漫樱花季、快乐踏青游”为主题的岳池县第八届农家文化旅游节暨第四届白庙樱花节在菊花山开幕,活动将于4月1日结束。六大特色让游客流年往返“花漫白庙、“樱”歌燕舞——多姿多彩开幕式。3月23日上午10:00时在菊花山樱花园广场举行,由央视魔术、极限单车,重庆专业舞团,岳池县文化馆、曲协、音协、民协等组成喜闻乐见的一个个节目让游客享受到了盛大的文化盛宴。

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    慢新闻-重庆晚报记者赵映骥实习生陈漪涵文/图  打探:店家已关门转让  昨日上午,记者来到公告中提到的江北区“最小一家餐饮店”现场打探。这家店在网上地图注册的名字是“最小一家烤肉饭(重庆总店)”,地址在江北区洋河三路(洋河二村3号附17号)。

  时洞内出土一人头骨化石。化石标本经中国科学院古脊椎动物与古人类研究所人类室主任吴新智和考古专家贾兰坡教授鉴定,认为该人头骨化石应为12-14岁少年,相当于北京周口店山顶洞人时期,距今18000-11000年之间。同年5月21日至6月8日,经省文化厅批准,组成省、市、县联合发掘队,对遗址部分地段进行发掘,初步揭示了这一遗址的文化内涵。洞口方向南偏西40度。洞内结构呈S形。

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    目前,该局正在进一步深入推进“五精准”工作法,不舍昼夜、只争朝夕,扎扎实实决战六个月,确保按时完成脱贫攻坚目标任务。    达州相关新闻:  四川新闻网达州1月25日讯(胡杰杨勇)1月25日上午10时,渠县城北二期三宗国有建设用地使用权在渠县公共资源交易服务中心公开拍卖。    渠县科华恒信置业有限公司等4家房地产开发公司(自然人)参加了三个地块的竞拍。经过33轮激烈竞争,最终渠县科华恒信置业有限公司以55000万元(成交楼面地价1506元/平方米)成功竞得。

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  该酒庄的红葡萄酒被视为世界上最好的干红葡萄酒之一。木桐酒庄葡萄园位波尔多地区吉伦特河口的山坡上,葡萄园主要生产赤霞珠葡萄品种。如今,它拥有203英亩(平方公里)葡萄,种类包括:77%的赤霞珠,11%的梅洛,10%的品丽珠()和2%的小维铎。木桐酒庄的酒先在橡木桶发酵,然后再放到新橡木桶中。

  此次培训班是为了进一步推动学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神向纵深发展,实现十九大精神在基层扎根发芽,使基层干部牢固树立“四个意识”、坚定“四个自信”,自觉深入学习贯彻党的十九大精神,更好的将基层工作做好做实。此次培训班共分为5天,培训方式以课堂授课及自学的方式进行,并通过集中自学、结业测试、提交学习心得体会来巩固本次学习培训的成果。

  不过,也有一些家长表现得较为理性,“孩子学习成绩不好必须得接受,并不是每个孩子都是学习的料,不见得上职校就没有光明的未来。”  “我自己就是读高职院校毕业的,如果孩子愿意,会考虑让他读职业院校。”天津的张先生表示,会尊重孩子的选择,但他同时也认为,就读职业院校毕业后,要付出更多的努力才能获得好的生活和社会尊重。  在多地走访后,记者发现,虽然有不少家长看好职业教育未来的发展,但是愿意让孩子就读职业院校的家长寥寥可数。

  问:收入在什么水平的人群,纳税最多?甘犁:根据CHFS(中国家庭金融调查与研究中心)2017年调查数据,税前平均月工资(扣除五险一金后)在8000~38500元的人占工薪人口的比例仅为%,但却贡献了%的个税,是占比最高的。2017年,税前平均月工资在8000~38500元的纳税群体实际平均税负为%,而根据目前的税法,这一群体理论税负为%~%。实际税负与理论税负相比并不是很高,这与目前的税收征管力度不强有关。

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  现在:“水上立交”融现代工程与古运河文化于一体如今,在与古代“伏龙洞”相距仅两百五十米左右的地方,古人的水利智慧得到了再一次运用——在淮安区城南京杭大运河与淮河入海水道交叉处,矗立着一座横跨淮河的水路通道,这座2003年建成使用的“水上立交”是亚洲规模最大的水上立交工程。其结构与作用都和“伏龙洞”相仿,上槽下洞,上面的河流渡槽,下面的河流泄洪。“水上立交”与建设淮河入海水道水利工程息息相关。由于受废黄河的影响,运河这一片地势较高,苏北灌溉总渠由于要考虑与运河的交会问题,所以出湖河道较高。1954年淮河特大洪水后发现苏北灌溉总渠泄洪标准偏低,而且通过扩建提升行洪能力的难度较大,因此渠北必须增加一条平行开挖的排水渠以解决排涝问题。

    事件发生于加拿大安大略省约克区的小城镇奥罗拉的一家银行内。银行的监控视频显示,这位81岁的老人于7月31日下午7时30分在ATM机上取钱。

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  对此,霍邱县回应称,确实有11户贫困户送上礼金,目前已对王玉贤取消支部候选人资格,并责成其退回部分礼金。从霍邱龙潭镇纪委披露的调查情况看,网友反映的情况确实与事实有一定出入。比如,举报大摆宴席7天,不止100多桌,收礼30多万元。实际情况则是,设宴3天,摆宴约10桌,收礼4万多元。其他还有,举报称“王玉贤逼迫贫困户参加婚宴,并奉上礼金”,当地调查的结果是,“参宴的贫困户是自愿前往,并非王玉贤强迫他们行礼”云云。

  冰岛捕鲸人捕杀稀有蓝鲸肢解切碎后将销往日本http:///photo/5_img/upload/ad8784c4/3/w962h641/20180717/:///n/photo/5_ori/upload/ad8784c4/3/w962h641/20180717//:///n/photo/5_ori/upload/ad8784c4/3/w962h641/20180717//年07月17日08:17【环球网综合报道】据英国《每日邮报》报道,近日,冰岛捕鲸人被反捕鲸组织指控捕杀了一头稀有蓝鲸。该组织还发布了相关的照片和视频作为证据。

  全球贸易摩擦加剧,促使各国开始更加关注内需市场。

无论从中国经济转型出发,还是应对中美贸易摩擦可能带来的影响,促进消费和内需市场都是重要的发展方向。

  从国际经验观察,消费对经济增长贡献的提高,少不了消费金融的支撑。

在去杠杆的过程中,中国金融监管力度全面加强,消费金融的政策生态也直接受到这一基调的影响。 消费发展正在转型中洗牌加速,持牌消费金融公司也必然会面对诸多挑战。

  消费金融企业存在的问题有哪些?行业面临的挑战有哪些?未来行业如何规范发展?对此,(,)业协会首席经济学家、北京大学汇丰金融研究院执行院长接受中国财富网采访时做出解答。

  中国财富网:我们观察到消费金融企业最近几年的发展势头十分迅猛,但最近消费金融频频“炸雷”,如何理解这个现象的发生?  巴曙松:从数字上来看,仅在2017年1至8月,中国居民新增消费性短期贷款达万亿元,这一数字是2016年全年增长额的倍。 其背后原因是2016年央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,鼓励金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作,行业开放度提高政策的扶持加上消费环境的改善,消费金融公司在前两年(2016-2017)享受到市场红利,消费信贷市场发展速度惊人。

火爆的市场体现了中国消费金融强劲的发展势头,但在数字背后也隐藏不少行业隐忧,需要针对性地强化监管。   举例来看,消费贷等非房贷资金违规进入市场,实际上给一部分居民提供了风险更高的加杠杆渠道,特别是把一些支付能力不足的消费者拉入房地产信贷市场;一旦房地产市场的走势出现逆转,这一部分居民的违约风险暴露,就可能造成金融风险。

不只是部分消费贷有可能会违规进入房地产市场,实际上,部分“现金贷”的多头借贷、暴力催收等问题也在实际上困扰着行业发展,一些机构的“恶意欺诈”、“重复授信”问题也埋下了风险的隐忧。

  此外,消费金融机构的目标客户群主要是年轻、低收入人群,借贷准入门槛比银行业金融机构低,覆盖了传统金融机构客户群的部分空白,但也要面临更多的风险及更高的不良贷款率。 根据市场上的公开数据,2017年,消费金融行业的不良贷款率处于上升趋势,消费金融公司的不良率也在持续走高,且上升速度明显高于商业银行。

虽然这里面一部分是因为消金公司在获客上比传统金融机构面临更多的风险和不确定性,但同时也是由部分消金公司自身过分关注短期业绩、风险偏好较高所导致的。   中国财富网:当前消费金融行业健康持续发展,需要克服的困难有哪些?面临的挑战有哪些?  巴曙松:一是资金来源渠道与融资成本制约行业发展。 根据当前中国的监管要求,中国消费金融公司的资金来源仅限于注册资本、股东存款、向境内金融机构借款、发行ABS和同业拆借资金。

其中,消金公司通过发行金融债券、同业拆借融资有较高的准入门槛。

从盈利指标来看,消费金融公司需要最近三年连续盈利才可能发行金融债券,连续两年盈利才可获得准入同业拆借市场的资格。 目前获准进入全国银行间同业拆借市场的持牌消费金融公司只有7家。

  2018年以来,总体上消费金融公司的资金成本有所走高,资金压力有所上升。

一方面,监管要求小额贷款公司资金来源要受到监管机构审慎管理、银行理财投资等资管资金不得投资于现金贷、P2P机构不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷等。

另一方面,监管对消金企业的高杠杆率进行了严格限制,不仅要求小额贷款公司的ABS融资计入表内,且对于超比例规定的公司,应制定计划限期达到要求。 在全面“去杠杆”的大环境下,持牌消费金融公司仍面临较大去杠杆压力,资金来源渠道约束与资金成本上升成为消金公司的明显挑战。

  二是企业风控能力将面临更高要求。 根据中国人民银行发布的数据,中国目前仍有亿人无正式信用记录,大部分消费类贷款客户都是无无征信的“白户”,集中在中低收入家庭及小微企业、个体工商户。

作为传统个人金融服务的延伸,消费金融在更具普惠性、覆盖更广泛的长尾客户的同时,较低的客群准入门槛也为消费金融公司的风控提出了更高的要求。

  中国个人征信体系建设还有待完善,个人征信体系还不足以支撑消费金融的整个审批及风险防控需要。 虽然传统金融机构掌握着不少信用数据,但这些数据往往封闭性高、获取难度大,多数数据无法与消金企业共享;此外,各消金公司之间的信息往往并不透明,通常是每个消费金融平台都单独采集征信数据,这不仅把数据采集场景相互割裂、数据源散乱,且每个平台的数据都未能实现统一化和标准化处理,使得各平台的征信信息形成数据孤岛。 一旦形成数据孤岛,就可能出现多平台重复借贷、借旧还新等不良现象。   另一方面,随着企业服务对象的快速下沉,消费金融公司面临的客户风险自然相应上升。

当信贷规模急剧扩张时,一旦消金公司面临的违约比例上升,就很可能使整个公司的经营难以为继。

  中国财富网:目前消费金融行业淘汰率十分高,对于消费金融企业和整体行业环境来说,未来方向在哪?  巴曙松:在强监管时期,业务合规推动的行业洗牌、内部风控加强、消费场景拓展将是消费金融行业的重要方向。

对整个行业而言,建立完善互通的个人征信系统变得尤为重要。   首先,在中国金融去杠杆继续推进的背景下,消费金融的快速发展使得居民杠杆加大、家庭债务上升。

一方面,可以依托监管的力量引导市场,严控个人及家庭单位的过度授信;另一方面,从金融机构的角度出发,应加强风控能力,根据不同的目标客群、产品类别建立差异化的风险控制政策。

  同时,监管趋严也提高了对消费金融机构风控能力的要求。

消费金融机构与第三方合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

借助科技手段提升风险管理能力将成消费金融行业未来发展的重要趋势。   二是目前来看,中国消费信贷市场上,消费场景过于局限在较小的范围。 银行信用卡应用行业渗透率较高,而面向特定消费场景(例如:装修分期、教育分期、医美分期等)大多处于用户培育阶段,未来有较多提升空间,预计也会是各大消费金融机构争夺的主战场。

  在这样的市场环境与政策基调下,中国的消金公司只有发掘出更多元化的场景,把好的产品与场景结合起来,深耕细作,在竞争日益激烈的消费金融行业形成差异化经营,才能在竞争中实现平稳的业务增长。

只有将风控体系、资金管理能力与场景端形成有效融合的消金公司,才有机会实现可持续发展。

  三是逐步完善社会征信体系,将消费金融尤其是消费金融信息纳入征信系统,对于消费金融行业的健康发展尤为重要。 消费金融行业较低的客群准入门槛从源头为消金公司带来更高的客户风险,当前还不太完善的个人征信系统也制约了消费金融行业的发展。

加快建立消费者个人信息数据库,逐步形成覆盖人群广泛、信息多元的征信数据库是整个消金行业面临的重要任务。

同时,各平台之间应努力打破数据孤岛,整合分散在不同金融机构和单位间的信用数据、消费数据和其他生活类数据,助力完善的社会征信体系的建立。

  作者:毛超  新媒体编辑:王燕(责任编辑:张金豹HN103)。